4 de cada 10 jóvenes argentinos están en mora: cuáles son las consecuencias de no pagar deudas bancarias o de billeteras virtuales

El 40% de los jóvenes que tomaron un préstamo con un banco o una empresa de servicios financieros (como Mercado Pago, Tarjeta Naranja X, Frávega y Credicuotas) tiene dificultades para pagar en tiempo y forma su deuda, de acuerdo con distintos informes.

¿Cuál es el grado de morosidad entre los jóvenes? ¿Qué consecuencias puede traer a una persona atrasarse en el pago de un crédito? ¿Qué cosas tener en cuenta antes de tomar un préstamo? 

¿Cómo se endeudan los jóvenes?

La mora de las familias se ubicó en el 12,1% en entidades bancarias en abril de 2026, lo que implica un avance de casi 8 puntos porcentuales con respecto a igual mes de 2025, cuando el indicador se ubicó en 3,7%, de acuerdo con el Informe de Bancos, que publicó el Banco Central de la República Argentina (BCRA).  

En ese marco, la irregularidad entre los jóvenes de 18 a 30 años llega casi al 40% y es la más elevada entre todos los rangos etarios, aseguró un informe de la consultora Analytica, quien menciona como uno de las causas de este fenómeno el aumento de la tasa de desocupación juvenil durante 2025.  

“En mujeres de 14 a 29 años, la desocupación pasó del 13,8% en el cuarto trimestre de 2024 al 16,8% en igual período de 2025, mientras que en hombres trepó del 12,5% al 16,2%”, planteó el informe. Y agregó: “el resultado es una cohorte que enfrenta simultáneamente dificultades de inserción laboral y un historial crediticio deteriorado, lo que puede condicionar su acceso al financiamiento formal por un período prolongado”.

En esa misma línea, un informe de Provincia Microcréditos, empresa del Banco Provincia, estableció que “casi el 40% de los jóvenes de entre 18 y 21 años que tomaron un crédito no pueden pagarlo” y que “de ese grupo, 9 de cada 10 se endeudó antes de obtener su primer empleo formal”. 

De acuerdo con el informe del banco, el fenómeno más crítico se produce en las empresas de tecnología financiera (billeteras virtuales como Mercado Pago) , con mayores niveles de incumplimiento que en las entidades bancarias, y se agrava cuando se trata del primer acceso al financiamiento.  

Más de 1 de cada 3 jóvenes que accedieron a un crédito por primera vez en 2025 terminó en mora. El riesgo aumenta cuanto menor es la edad de ingreso: entre quienes acceden a los 21 años, el 31% incurre en incumplimientos, mientras que entre quienes ingresan a los 19 años la proporción asciende al 44%, destacó el documento.

“Los últimos datos muestran que cada vez más jóvenes acceden al crédito en contextos de alta vulnerabilidad económica, sin trabajo ni ingresos estables o herramientas suficientes para sostenerlo. Esto genera un endeudamiento temprano que afecta su historial crediticio y impacta negativamente en su futuro económico”, señaló Alejandro Formento, presidente de Provincia Microcréditos.

¿Qué consecuencias tiene no pagar las deudas?

Nicolás Messa, economista y asesor financiero, explicó en diálogo con Chequeado que el no pago de un préstamo o del resumen de la tarjeta “no pasa desapercibido” para el acreedor, y la situación suele empeorar por etapas: 

• Si el atraso en el pago es de pocos días, lo más habitual es que el cliente reciba mensajes y llamados directos del banco o la fintech. 
• Si la demora en el pago se estira, comienzan a correr intereses y punitorios, y la deuda puede pasar a una agencia de cobranzas por mora temprana (de entre 30 y 90 días), donde ya pueden aparecer las intimaciones más insistentes para regularizar la deuda.
• Luego, el deudor entra en mora tardía (90 y 120 días). 
• Pasado ese tiempo, si la deuda es alta, suele pasar a una instancia judicial y se corre el riesgo de que se produzca un embargo si la persona tiene ingresos registrados. 

Messa planteó que “además del costo inmediato de intereses y recargo, el cliente sufre otra consecuencia en el mediano plazo: el deterioro de su historial crediticio (o scoring), que puede afectar el acceso a nuevos financiamientos, como un crédito hipotecario para comprar una casa, o un crédito prendario para adquirir una moto o un auto”. 

En este sentido, el deudor puede figurar por 5 años en la base de datos Veraz o Nosis (sitios de datos e informe de comportamiento crediticio y financiero de personas y empresas), que es consultada por bancos y financieras para saber si alguien tiene deudas impagas o atrasos antes de otorgar un préstamo, tarjeta de crédito o financiación.

¿Qué mirar antes de sacar un crédito, o analizar antes de endeudarse con una tarjeta de crédito?

Santiago Yasky, sociólogo especializado en planificación financiera, destacó en diálogo con Chequeado que la persona interesada en tomar un crédito debe analizar la tasa de interés y las condiciones (es decir, si las cuotas son fijas o se ajustan por alguna variable, como podría ser la inflación o por el sistema UVA)”. Y agregó: “si la expectativa es que la inflación se mantenga estable, el endeudamiento ajustado es la mejor opción”. 

El ratio de la cuota respecto del ingreso mensual es otro aspecto a considerar antes de tomar un crédito. “Es importante tener claro cuánto del ingreso será afectado por la deuda y por cuánto tiempo”, explicó Yasky. “En caso de que el joven se endeude para iniciar un emprendimiento, por ejemplo, debe considerar si las ganancias esperadas a futuro permitirá cubrir las cuotas del préstamo”, añadió. 

La duración del crédito es la tercera variable, tanto si el crédito se utilizará para una actividad productiva o en asuntos personales. “Para el caso de un emprendimiento, debe tener en cuenta que el tiempo de devolución tenga correlación directa con el tiempo esperado del retorno de la inversión; mientras que en el caso de un uso personal, la estabilidad laboral es importante”, apuntó. 

También es importante considerar el costo financiero de un crédito: la Tasa Nominal Anual (TNA), la Tasa Efectiva Anual (TEA) y el Costo Financiero Total (CFT). 

En el caso de las tarjetas de crédito,Yasky desaconseja “abonar el saldo mínimo y refinanciar el resto, porque eso puede volverse incontrolable”, mientras que planteó que “la compra con tarjeta en cuotas fijas (sin interés), que suelen ofrecer las casas de electrodomésticos o indumentarias, es una buena opción, aunque se debe tener en cuenta que igual tiene costos, como el impuesto al sello, o los cargos de emisión”.