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¿Qué es el CFT?

En los diarios de sábados y domingos, especialmente, abundan las publicidades de todo tipo de bienes a comprar en cuotas, con intereses diversos: desde casas hasta automóviles; desde compras de supermercados hasta vacaciones. También créditos personales.

Todo parece estar al alcance del bolsillo medio. Incluso, entre las más tentadoras, electrodomésticos a pagar hasta en “50 cuotas sin interés”. ¿Cómo es posible semejante generosidad en tiempos de alta inflación?, puede preguntarse el más desprevenido. Los más prevenidos, en cambio, saben que nadie regala nada. Y entonces buscan la sigla fatídica: “CFT”. Y, claro, el número que le sigue. ¿De qué se trata?

El CFT es el “Costo Financiero Total”; o sea, el costo real de un crédito, que incluye, además de la tasa de interés, todos los otros cargos asociados. El número que publicitan los vendedores en grande indica sólo la tasa de interés. Desde luego, tiene su importancia. Pero lo que el consumidor terminará pagando por su préstamo o su compra en cuotas es lo que se indique el CFT, aunque la tasa sea “0%”. Es que el CFT incluye la tasa de interés. Pero también otros conceptos. En la Argentina, este costo está compuesto por:

  • La tasa de interés básica que determina la cuota pura (fija o variable).
  • Gastos de evaluación del cliente que solicita el préstamo.
  • Gastos de evaluación de los solicitantes de las financiaciones.
  • Gastos de contratación de seguros (de vida, de incendio, etc).
  • Gastos de apertura y mantenimiento de cuentas de depósitos, y los vinculados a tarjetas de crédito y/o compras asociadas a las financiaciones.
  • Erogaciones por envío de avisos de débito y otras notificaciones.

El CFT se expresa en forma de tasa efectiva anual, en tanto por ciento, y con dos decimales. Los bancos están obligados a exponer en pizarras, colocadas en sus sucursales, información sobre tasas de interés de las líneas de crédito ofrecidas, como así también el CFT.

Según el Banco Central de la República Argentina (BCRA), el CFT debe analizarse para cada caso, porque hay factores que varían según cada persona. Por ejemplo, la edad del cliente determina una variación debido al seguro que paga. Los costos de envío de la documentación, los antecedentes del cliente y los costos de averiguación de esos antecedentes, o el menor riesgo que tiene el préstamo por la presentación de una garantía, son ejemplos de factores que hacen variar el costo final del préstamo. El plazo, el monto, el sistema de amortización, y el cobro o la exención de cargos, son otros elementos que determinan el CFT.

¿Por qué es importante conocer el CFT? Para el BCRA, se trata nada menos de la principal variable que se debe tener en cuenta al elegir un préstamo personal, prendario o hipotecario, ya que es el mejor indicador del costo global que deberá afrontar el cliente. Esto es importante, porque muchos consumidores siguen tomando sus decisiones de endeudamiento en base a la más publicitada tasa de interés. Pero eso no dice demasiado. Un banco puede ofrecer tasas de interés menores que otro pero, en conjunto, su CFT puede ser más elevado. Veamos lo que sucede en el siguiente ejemplo para un préstamo de $20.000 a 3 años de plazo, tomado del Portal del Cliente Bancario del BCRA.

            BANCO A
 BANCO B                  
Tasa de interés básica
            11%  10%
Gastos de evaluación y
otorgamiento
            Sin cargo  $ 500 en el momento
de otorgar el crédito
Gastos de mantenimiento
de la cuenta y asociados
            Sin cargo  $ 11 mensuales
Seguro de vida mensual
sobre saldo de deuda
            0,04%  0,09%
Costo financieron total             12,10%  14,96%

A pesar de que la tasa de interés básica (la que suele publicitarse en números grandes) es menor en el banco B, la tasa total que termina pagando el cliente es menor en el banco A.

Algunas asociaciones que protegen los derechos de los consumidores vienen denunciando que las entidades financieras, más allá de la tasa de interés publicitada, luego “inflan” el CFT de los préstamos que otorgan, cobrando tasas muy altas para los seguros de vida, que cubren los saldos adeudados (uno de los componentes del CFT). La Asociación de Defensa de los Consumidores y Usuarios (Adecua) presentó a fines de 2008 una medida cautelar para que la Justicia ordene a los bancos, financieras y cadenas de electrodomésticos cobrar esos seguros “a valores de mercado”.

Según los técnicos de Adecua, una póliza colectiva contratada por el Estado en determinado momento costaba mensualmente 16 centavos por cada 1000 pesos asegurados, prima que subía hasta 40 centavos para las contrataciones que hacen grandes empresas privadas.

Pero los bancos, financieras y demás cargaban sobre sus clientes un valor que podía llegar a 99 pesos por mes en las tarjetas de crédito, a 25 en los préstamos personales, a 30 en los préstamos prendarios y a 8,5 pesos en créditos hipotecarios.
Así que, en adelante, a la hora de tomar decisiones, antes de empezar a ilusionarse con cuotas y tasas de interés bajísimas, es importante buscar las siglas que realmente podrán brindarnos la información que necesitamos: CFT

 

Más allá de las promesas de créditos y productos en cuotas “sin interés”, la verdadera información que se necesita para tomar decisiones es la del costo financiero total (CFT). Una guía para evitar sorpresas.

En los diarios de sábados y domingos, especialmente, abundan las publicidades de todo tipo de bienes a comprar en cuotas, con intereses diversos: desde casas hasta automóviles; desde compras de supermercados hasta vacaciones. También créditos personales. Todo parece estar al alcance del bolsillo medio. Incluso, entre las más tentadoras, electrodomésticos a pagar hasta en “50 cuotas sin interés”. ¿Cómo es posible semejante generosidad en tiempos de alta inflación?, puede preguntarse el más desprevenido. Los más prevenidos, en cambio, saben que nadie regalanada. Y entonces buscan la sigla fatal: “CFT”. Y, claro, el número que le sigue. ¿De qué se trata?
El CFT es el Costo Financiero Total; o sea, el costo real de un crédito, que incluye, además de la tasa de interés, todos los otros cargos asociados al crédito. El número que publicitan los vendedores en grande es el de la tasa de interés. Desde luego, tiene su importancia. Pero lo que el consumidor terminará pagando por su préstamo o su compra en cuotas no es sólo lo que diga sino la tasa de interés, sino lo que se indique como CFT. Ese CFT incluye la tasa de interés. Pero también otros conceptos. En la Argentina, este costo está compuesto por:
     .  La tasa de interés básica que determina la cuota pura (fija o variable).
         Gastos de evaluación del cliente que solicita el préstamo.
         Gastos de evaluación de los solicitantes de las financiaciones.
         Gastos de contratación de seguros (de vida, de incendio, etc.).
         Gastos de apertura y mantenimiento de cuentas de depósitos, y los vinculados a tarjetas de crédito y/o compras asociadas a las financiaciones.
         Erogaciones por envío de avisos de débito y otras notificaciones.
El CFT se expresa en forma de tasa efectiva anual, en tanto por ciento, y con dos decimales. Los bancos están obligados a exponer en pizarras, colocadas en sus sucursales, información sobre tasas de interés de las líneas de crédito ofrecidas, como así también el CFT.
Según el Banco Central de la República Argentina (BCRA), el CFT debe analizarse para cada caso, porque hay factores que varían según cada persona. Por ejemplo, la edad del cliente determina una variación debido al seguro que paga. Los costos de envío de la documentación, los antecedentes del cliente y los costos de averiguación de esos antecedentes, o el menor riesgo que tiene el préstamo por la presentación de una garantía, son ejemplos de factores que hacen variar el costo final del préstamo. El plazo, el monto, el sistema de amortización, y el cobro o la exención de cargos, son otros elementos que determinan el CFT.
¿Por qué es importante conocer el CFT? Para el BCRA, se trata nada menos de la principal variable que se debe tener en cuenta al elegir un préstamo personal, prendario o hipotecario, ya que es el mejor indicador del costo global que deberá afrontar el cliente. Esto es importante, porque muchos consumidores siguen tomando sus decisiones de endeudamiento en base a la más publicitada tasa de interés. Pero eso no dice demasiado. Un banco puede ofrecer tasas de interés menores que otro pero, en conjunto, su CFT puede ser más elevado. Veamos lo que sucede en el siguiente ejemplo para un préstamo de $20.000 a 3 años de plazo, tomado del Portal del Cliente Bancario del BCRA.

Fecha de publicación original: 28/11/2010

Comentarios

  • juliana31 de enero de 2020 a las 1:35 pmSi volví a encontrar la sonrisa es gracias a la Sra. Claira Duchuer que recibí un préstamo de 500,000 € y dos de mis colegas también recibieron préstamos de esta mujer sin ninguna dificultad con una tasa del 3% por año. Le aconsejo que no se engañe más si realmente desea solicitar un préstamo de dinero para su proyecto y todo lo demás. Publico este mensaje porque la Sra. Claira DUCHUER me hizo sentir bien con este préstamo. Fue a través de un amigo que conocí a esta honesta y generosa Sra. Que me permitió obtener este préstamo. Por lo tanto, le aconsejo que lo contacte y él lo satisfará por todos los servicios que le solicite. aquí está su correo electrónico: [email protected]
  • Pascale WALTER20 de mayo de 2020 a las 3:02 pmBuenos dias, Soy la Sra. Pascale WALTER de nacionalidad francesa residente en Francia, se requiere prueba para apoyar a cualquier persona en situación difícil, estoy listo para ayudar a todas las personas, organizaciones o empresas que se encuentran en dificultades financieras otorgándoles A largo plazo. Mi tasa de interés es de 1.88 a 5% dependiendo de la cantidad solicitada. También me gustaría pedirle que tenga mucho cuidado con las ofertas de África (Costa de Marfil), porque casi todas las personas con las que tengo contacto ya han sido víctimas de falsos prestamistas. No soy formal, solo pido la confianza mutua de una buena colaboración para evitar prestatarios insolventes. Considerando muchos prestamistas falsos que circulan en la red, le notifico que he tomado las medidas necesarias para garantizar y garantizar a todas las personas obtener sus créditos de manera segura. Con respecto al reembolso, ofrezco 1 a 2 meses después de la transferencia del crédito a su cuenta bancaria. Correo electrónico: [email protected]
  • antonio angel colzani10 de julio de 2020 a las 6:37 amme ofrecen un credito a tasa 0 % de fiat. y tengo dudas. que entro a pagar una cuota y sin incrementos
  • [email protected]6 de agosto de 2020 a las 6:45 amNecesita un préstamo financiero urgente? * Transfiera dinero a su cuenta bancaria de forma rápida e instantánea. * Los pagos comienzan ocho meses después de recibir el pago. cuenta bancaria * Tasa de interés baja 3% * Duración del reembolso a largo plazo (1-30 años) * Términos de préstamo flexibles y pagos mensuales * Cuánto tiempo lleva ganar dinero? Después de solicitar el préstamo, necesitará 24 horas para obtener el préstamo. Correo electrónico: [email protected]
  • Ale22 de agosto de 2020 a las 12:05 pmHola me gustaría saber si alguien me puede explicar porque si saque un préstamo de 32.111pesos me descuentan todos los meses 3.205 pesos y son en 60 cuotas ala fecha saque la cuenta y ya devolvi lo que saque y un poco mas ya pague 11 cuotas y me faltan unas cuantas . Quiero sanar si fui estafada ? Gracias
  • Mr James3 de septiembre de 2020 a las 3:22 pmAtención. Tengo mi tarjeta de cajero automático ya programada y en blanco para piratear cualquier cajero automático y retirar dinero DIARIAMENTE. Estoy muy contento con esto porque recibí el mío la semana pasada después de presentar la solicitud con el Sr. James. Mucha gente no tiene idea de una tarjeta de cajero automático en blanco que funcione. Cualquiera puede solicitar la tarjeta de cajero automático en blanco, una excelente manera de tener libertad financiera. Es una noticia más larga que James HACKERS, correo electrónico: ([email protected]) es uno de los pocos grupos de piratería que puede proporcionarle una tarjeta de cajero automático en blanco en cualquier parte del mundo. La tarjeta de cajero automático en blanco programada puede brindarle hasta $ 5,000 por día en cualquier cajero automático y nadie queda atrapado al usar la tarjeta. Aquellos que requieren la tarjeta de cajero automático en blanco no deben buscar más, póngase en contacto ahora y obtenga la tarjeta de cajero automático en blanco que funciona ahora y cambia su vida, correo electrónico :( [email protected] ) O Whatsapp: (+ 46-734-894-497) póngase en contacto ahora para obtener más detalles sobre cómo hacer que el suyo se despida de los préstamos bancarios y los prestamistas privados y viva una vida mejor, ¿de acuerdo? Por favor, este es un mundo real de riqueza. Tómalo y nunca dejes que se te escape. Mis mejores deseos Sr. James
  • Gonzalo13 de septiembre de 2020 a las 3:20 pmNo entiendo como a mas cuotas el CFT es un porcentaje mas bajo. No tendria que aumentar?
  • Robert Lucy16 de septiembre de 2020 a las 9:44 amSaludos ... Echa un vistazo a estas tarjetas de crédito hoy. Dueño de un negocio exitoso. Obtuve una de estas tarjetas de crédito ya programadas que me permite retirar un máximo de $ 2,500 diarios durante 30 días. Estoy muy feliz con estas tarjetas porque recibí la mía y ya la usé para obtener $ 20,000. El Sr. Aaron Jeff está entregando estas tarjetas para ayudar a las personas en cualquier tipo de problema financiero. Debo ser sincero con usted, cuando vi el anuncio, creí que era ilegal y un engaño, pero cuando me comuniqué con el Sr.Aarón Jeff, me confirmó que, aunque es ilegal, nadie puede ser atrapado mientras usa estas tarjetas porque han sido programados para deshabilitar todas las comunicaciones una vez insertadas en cualquier cajero automático (ATM). Si está interesado contáctese con él lo antes posible. Correo electrónico: [email protected] Whatsapp: +18329686115 .......
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