Macri: “[Vamos a poner en marcha] un millón de créditos [hipotecarios] a 30 años”

“También quiero trabajar para que accedas a tu primera vivienda, [vamos a poner en marcha] un millón de créditos [hipotecarios] a 30 años”, prometió el presidente de la Nación, Mauricio Macri, durante el debate presidencial con el candidato del Frente para la Victoria, Daniel Scioli, realizado en noviembre de 2015.

En 2017 el Gobierno nacional, contrario a lo que sucedió durante 2016, puso en marcha créditos hipotecarios con el plazo prometido de 30 años. Igualmente, según las cifras de Jefatura de Gabinete de Ministros de la Nación, este año sólo se habrían entregado un 6% del millón de créditos prometido por Cambiemos para mejorar viviendas.

Al consultar el detalle de la plataforma de Cambiemos, allí prometían otorgar “un millón de créditos hipotecarios con cuotas similares a las de un alquiler” y una tasa de interés del 0% que se ajustaría “cada año según un índice a convenir, probablemente una combinación de inflación y salarios”. Además, según la plataforma, estos se lanzarían el 10 de diciembre de 2015 (día de la asunción de la nuevo gestión) y serían financiados con fondos de la ANSES.

Finalmente, Cambiemos lanzó cuatro meses después de su asunción el primer plan de créditos actualizables por la inflación, aunque con algunas diferencias con respecto a la promesa. El principal cambio fue que el plazo era menor (de hasta 20 años), y tenía una tasa de interés que se iniciaba a partir del 3,5 por ciento.

Este plan se puso en práctica tiempo después de lo prometido, tuvo tasas de interés mayores a cero y un plazo menor al comprometido. Por eso, en diciembre de 2016 esta promesa fue calificada como INCUMPLIDA. Sin embargo, luego de la publicación de esa nota el Gobierno nacional lanzó una nueva línea de créditos hipotecarios, que sí cumple con los plazos prometidos por Cambiemos.

En abril de 2017, Macri anunció una nueva línea de créditos que se ajustan a través de una Unidad de Valor Adquisitivo (UVA), que evoluciona con la inflación medida por el Índice de Precios al Consumidor (IPC) que calcula el INDEC. Estos préstamos tienen un plazo máximo de hasta 30 años, en línea con lo prometido en la campaña.

Estas formas de actualización por inflación generaron que “sea más fácil acceder a los créditos, debido a que la cuota inicial es más baja que la existía antes, pero que haya más riesgo de repago a futuro”, explicó a Chequeado Mariana González, economista del Centro CIFRA de la CTA que lidera el sindicalista docente y diputado por Unidad Ciudadana, Hugo Yasky.

Esto sucede porque en los créditos con cuotas actualizables la cuota inicial es baja y va aumentando junto con la inflación. Lo contrario sucede con los créditos a tasa fija, cuyas cuotas comienzan siendo altas y como el costo de cada cuota se mantiene en el tiempo su valor real va cayendo con el pasar de los años.

Los cálculos que realizó el sitio especializado Reporte Inmobiliario muestran además que las cuotas de los créditos UVA cumplen con la promesa de Cambiemos de ser “similares a las de un alquiler”.

Sin embargo, el Gobierno nacional introdujo un cambio en su promesa, y es que, en vez de que los fondos provengan de la ANSES a una tasa nula, el financiamiento surge de los bancos públicos y privados a una tasa que parte del 3,5% y llega al 8 por ciento. “Ningún banco iba a querer prestar a tasa cero”, sostuvo a este medio el economista Ariel Setton, quien agregó que esto sucede porque si el préstamo sólo se actualiza por la inflación y no tiene tasa de interés, el banco no tiene ninguna ganancia.

Según informaron desde Jefatura de Gabinete de Ministros a Chequeado, los créditos no fueron entregados por la ANSES a tasa cero “para darle mayor sustentabilidad y capacidad de crecimiento al sistema y no recargar las obligaciones del Fondo de Garantía de Sustentabilidad” del organismo previsional.

¿Qué implica que haya una mayor tasa para quienes toman los créditos? Según Setton, “la suba de tasas desincentiva tomar nuevos créditos porque van a ser más caros y menos personas van a poder sacarlos”. Tomando como base un crédito hipotecario UVA a 30 años por un millón de pesos, el economista calculó que al cambiar la tasa de interés del 4,5% al 7% la cuota inicial aumenta un 30% (pasa de $5 mil a $6.600, aproximadamente), mientras que el flujo de intereses que deberá pagar quien tome el crédito subirá un 70% (pasa de cerca de $825 mil a casi $1.400.000).

En la misma línea, González sostuvo que “cuando se cobra una tasa además de la actualización del capital por la inflación, esto genera una ganancia asegurada para los bancos”.

Esto permitió un gran aumento en los montos otorgados a personas físicas en créditos hipotecarios por los bancos públicos y privados. Según cifras del Banco Central provistas por Federico González Rouco, economista especialista en temas de vivienda y asesor de la Secretaría de Coordinación de Políticas Públicas de la Jefatura de Gabinete, la estimación de cerca de $65 mil millones otorgados en 2017 sería el mayor monto real (es decir, teniendo en cuenta la inflación) desde, por lo menos, 2002 (año a partir del cual el Banco Central publica estos datos).

Estos datos no incluyen a los créditos Pro.Cre.Ar otorgados desde 2012, cuando comenzó dicho plan durante el gobierno de Cristina Fernández de Kirchner, porque no eran contabilizados por el Banco Central.

Desde 2016 los créditos Pro.Cre.Ar son entregados por los bancos, como cualquier crédito UVA, por lo que este cálculo sí incluye estos fondos para el último año. Si bien estas cifras no son del todo comparables para los últimos cinco años, muestran el alto crecimiento de los créditos hipotecarios del sector bancario, y que los montos son los más altos, al menos, si se los compara con los años previos a 2012.

Entonces, ¿cuántos créditos se dieron desde que asumió Cambiemos? Los bancos sólo informan al Banco Central los montos totales que otorgaron, por lo que se dificulta saber cuántos créditos fueron dados en los últimos años.

Según información que envió Jefatura de Gabinete a Chequeado, en 2017 se otorgarán 80 mil créditos. De estos, aproximadamente el 75% sería para personas físicas (el resto para personas jurídicas, o sea, empresas). Este porcentaje significa 60 mil créditos hipotecarios para mejorar viviendas y es un 6% del millón de créditos prometido por Cambiemos.

Si bien la promesa inicial no especificaba plazo alguno, desde Jefatura reconocieron a este medio que, “si se mantiene el ritmo del último trimestre de 2017, cuando se entregarán unos 30 mil créditos, en ocho años se podrá alcanzar el objetivo del millón de créditos hipotecarios”.

EN PROCESO, DEMORADA: se avanzó poco o nada en las medidas necesarias para cumplir con el compromiso, pero todavía podría lograrse en el resto del período de mandato.